Está claro que la primera de las razones
que te viene a la cabeza para realizar una reunificación bancaria, por ser la
que te puede relajar más ostensiblemente tu día a día, es la de bajar la cuota mensual
del crédito.
Si tu objetivo es permanecer en tu casa
por un espacio de muchos años, probablemente tenga sentido utilizar la casa
para refinanciar todos tus demás préstamos y que esto te permita pagar, como
resultado de la operación, bajar tu tasa de interés y el pago total de la
hipoteca en al menos uno o dos puntos. En pocos años, tus ahorros mensuales
pagarán el coste que supuso refinanciar tu casa debido al ahorro mensual y a tu
cuota de hipoteca mensual más baja.
Sin embargo, si tu objetivo es cambiar
de casa en los próximos años, nunca podrás recuperar los costes de
refinanciamiento porque no estarás en tu casa el tiempo suficiente. Antes de
decidirte a buscar por medio de tu casa una reunificación hipotecaria de tus
otros préstamos, deberás tener en cuenta el punto en el cual aun cambiando de
planes te puede seguir teniendo sentido la refinanciamiento de una hipoteca.
La reunificación hipotecaria puede
realizarse de dos modos, una hipoteca de tasa ajustable o una hipoteca con tasa
fija.
Para los propietarios que estén
dispuestos a las fluctuaciones del mercado alcista de riesgo con casa para
refinanciar, las hipotecas de tasa ajustable pueden ofrecer pagos mensuales
iniciales mucho más bajos. Además, otra característica a tener en cuenta es que
esta modalidad de las hipotecas de tasa ajustable garantiza al propietario que
durante unos años la tarifa no puede fluctuar mucho. Pero, si vas a permanecer
mucho tiempo en su casa, deberías considerar una reunificación hipotecaria para
cambiar tu hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca con tasa fija a largo
plazo (15, 20 o 30 años). Que tenga una tasa de interés mayor que con una
hipoteca de tasa ajustable, pero tendrás la tranquilidad de saber que su pago
mensual de casa no se irá incrementará progresivamente.
Liberarse de los programas de pago
global es otra de las razones.
Los programas hipotecarios préstamos
sobre bienes inmuebles que tienen un pago de método global son geniales cuando
quieres menores tasas de interés y un pago mensual inicial más bajo, igual que
la hipoteca de tasa ajustable que comentamos en el punto anterior. Sin embargo,
todo el equilibrio de tu reunificación hipotecaria esta subyugado a la compañía
hipotecaria y esto es así hasta el final del compromiso firmado (a menudo 5 ó 7
años). No obstante no es demasiado difícil que puedas cambiar fácilmente a una
hipoteca de tasa ajustable o una hipoteca de tasa fija si ahora estás en un
programa de pago global.
Deshacerse de la obligatoriedad de tener
contratado un seguro de refinanciamiento hipotecario privado, con el gasto que
este conlleva.
Bajo el pago de una hipoteca
convencional en muchas ocasiones tenemos la opción que te permite como
propietario acceder a que la casa pueda refinancia otros préstamos con un valor
total igual o menor del 20% del precio de tasación de tu inmueble.
Lamentablemente, esta posibilidad de reunificación hipotecaria también,
generalmente, requiere que pagues, y previamente hayas contratado, un seguro de
hipoteca privado. Éste pretende salvaguardar a la entidad hipotecaria de las
posibles pérdidas en el préstamo.
Tu casa es un gran argumento para
disponer de dinero cuando lo necesites. Como a algunos otros propietarios, tu
casa probablemente haya subido de valor si no tuviste la mala fortuna de
realizar la compra en el momento de mayor expresión de boom inmobiliario. Eso
te da la posibilidad de utilizar ese diferencial positivo y poderlo utilizar
como necesites, ya sea para reunificar hipotecariamente otros créditos o para
cosas tan simples como pagar la matrícula de los colegios, tarjetas de crédito,
hacer reformas en el hogar, comprar un coche nuevo o incluso pagar para la boda
de tu hija por poner algunos ejemplos cotidianos. Con una reunificación
hipotecaria la disposición de efectivo, es rápida, sencilla y hasta deducible
de tus impuestos.
Para ir concluyendo, comentar que como
es de sobras sabido, terminó el auge de los valores inmuebles. Según la
Asociación de banqueros hipotecarios la demanda de préstamos hipotecarios es un
22% menor desde el mismo momento de hace cinco años. Las tasas de interés han
ido cayendo caído un promedio de un 2.0% incitando a los prestatarios a
reexaminar sus hipotecas y posiblemente cambiar sus planes hipotecarios si
tienen opción.
Aquellos que utilizan las hipotecas de
tasa ajustable son vulnerables a los aumentos de las tasas futuras. Estos
deberían decidir que ahora es el momento adecuado para realizar una
reunificación hipotecaria de tasa fija. En las hipotecas de ajustes variables
viene habiendo ajustes alcistas año tras año desde el inicio de la crisis
inmobiliaria. Para muchas personas esto ha caído como una desagradable
sorpresa.
Para finalizar añadiremos que ya no
puedes esperar que aumente el valor de tu hogar debido a que las tasas de
interés están bajando. Si tú estás buscando una reunificación hipotecaria hazlo
con la condición de que no sea la modalidad de tasas ajustables. Firmar una hipoteca
tradicional y fijar la tarifa de 15 o 30 años parece lo más sensato. Si para esta
opción no estás preparado y hay que esperar un año o dos, hazlo cuando estés
listo porque vas a ganar en el largo plazo.
Toma nota, hay mucha competencia en la
industria de la reunificación hipotecaria. Deben venir mejores y más
oportunidades para comprar una casa. Espera el mejor momento y combina
adecuadamente tus posibilidades financieras. No camines a ciegas en la
refinanciación de hipotecas y aprende acerca de lo primero. Compara diversas
ofertas, no te quedes solamente una de ellas.
A pesar de las crecientes tasas de
interés, en los últimos 30 años las
hipotecas de tasa fija son a nivel histórico bajas. Es todavía buen momento
para reunificar tus deudas con tu casa. Aprovecha la oportunidad de firmar tu
reunificación hipotecaria hoy y evitar errores costosos en el futuro
